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2019-10-06 07:19 理財規劃小編
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    首先我想說不是錢多才可以理財的,而且因為收入少,更需要學習理財,讓自己盡早擺脫比較窘迫的困境。那么到底該如何理財呢?

    現狀分析
 
    先分析一下現狀,看看自己是在哪個城市?有沒有房子?當地房價多少?什么時候想結婚?自己還有什么目標?比如想買車或者買一個筆記本電腦。每個月的家庭平均支出是多少?要敢于去評估自己離目標的差距。哪怕算一算以自己目前的狀況可能要100年甚至200年才能完成。
 
    從三千元的收入看,而且說的是月薪不是家庭收入,你應該是單身吧或者說沒有結婚。不知道你的每個月的支出是多少,姑且按照2000元算。也就是月結余是1000元。如果你說自己每個月花銷是三千或者更多,那真的建議你削減開支了,如果連結余都沒有,那就是月光族甚至月虧族,那就會無限的被動下去,形成惡性循環。
 
    從哪些地方去節省開支呢,不得不說你要減少很多及時行樂的消費觀,比如每周和朋友吃一次大餐,建議至少改為每半個月,每天要喝星巴克是否可以考慮摒棄如果你只是為了小資,天天打車上班是否可以考慮坐地鐵或者公交。當然用于培訓和提高自己能力的教育支出建議還是不要輕易削減。總的原則就是教育支出不要削減、而且隨著收入的增加甚至可以增加支出,日常消費支出再對生活品質沒有大的影響的情況下去削減和克制自己的欲望,特別要反思自己經常買的一些物件器具哪些是買完就扔那不用了或者浪費的,這方面的消費要注意。
 
    家庭保障
 
    做完了家庭財務的簡單分析,第一步就是要做好家庭保障,3000元薪水,每個月如果就剩1000元,在沒有積蓄而且不能靠家里的情況下,抵御風險的能力是非常脆弱的,甚至一場大病可能都拿不出錢,發生一些意外住院也好療養也好財務狀況都不允許。
 
    所以首要的必須做好家庭風險保障,這個主要靠保險來做。
 
    由于可支配收入很有限,建議配置消費型保險,同樣的保額需要的保費相對較低,可以更大的撬動保險的保障杠桿。
 
    那都需要配備什么保險呢?
 
    至少應該配備重疾險、醫療險、意外傷害險。如果有父母或者家人,還應該增加一個壽險,建議增加一個定期壽險,以目前的財務狀況建議期限在10—20年為宜,可以讓自己在未來10—20年的時間里奮斗沒有后顧之憂。
 
    如何支出保費和保額呢?
 
    這里可以采用一個簡單的原則:雙十原則
 
    也就是壽險重疾險和意外險的總保額為年收入的十倍,兩者的保費為年收入的十分之一。醫療險的配比比較便宜,每天也就幾塊錢到幾十塊不等,保額可以在50萬左右。
 
    算一下重疾+壽險+意外險的家庭保障在360萬,年保費為3600元,月支出就是360元,加上醫療保險,月支出估算按400元。
 
    現金規劃
 
    做完財務規劃,可以做一下現金規劃,預防了重大隱患,下一步就是留出家庭應急備用金,如果工作比較穩定,這部分錢的留存額可以是月支出的三到四倍,如果工作不太穩定可以提高到五到六倍。如果家庭月支出是每個月2000,那么家庭應急備用金建議是6000—8000元。這部分備用金可以放到貨幣基金里,享受利息的同時可以隨用隨取。
 
    目前的狀況建議可以開通一到兩張信用卡,一來可以應急用,另一方面很多銀行的信用卡活動都很多,比如看電影、喝咖啡、吃飯都打折,這樣在不影響家庭生活質量的情況下有的時候還可以節省家庭開支。
 
    這里需要提醒,盡量不要做信用開分期!其實算下來手續費是非常高的,最好就是這個月的消費第二個月就能全額還上。
 
    投資規劃
 
    長期風險保障和短期應急保障做好之后,正常情況下就可以做長期的投資規劃了,從這里也可以看出為什么要先做風險規劃和應急規劃,以保證投資的錢是長錢,可以盡量不因為一些突發狀況而中斷投資,特別是在低點被迫贖回這是最無奈的,當然不希望這種事情發生。
 
    以什么方式投資呢?
 
    結合你的狀況,最好的方式個人認為就是基金定投了,每個月零存整取強制儲蓄固定金額。
 
    投資的基金品種建議是股票型基金比如指數型基金,或者混合型基金,大體原則就是在熊市的時候堅持定投,通過微小曲線在牛市來的時候不斷贖回。
 
    具體應該如何配置呢?
 
    這里根據您的家庭狀況介紹一種方法:家庭月結余的50%用來做定投。
 
    最開始假設的是月結余1000元,也就是每月定投金額為500元。
 
    如何買賣呢?
 
    對于指數型基金推薦可以分位法,比如指數處于歷史價值低估區間,可以堅持定投,處于合理價位可以關閉定投或者減少定投,處于估值高估區間逐漸止盈。反復如此。
 
    對于混合型基金或者主動股票型基金,這個主要是看基金經理、基金公司和過往業績,撤出的標準可以結合指數基金方法,當然最主要還是看基金經理的特點,如果該基金經理過往是穿越牛熊甚至可以不止盈。或者采用目標止盈法,比如盈利每到20%就止盈重新定投等等。
 
    每個方法都各有優勢,這個主要看個人喜歡哪一種方式。
 
    建議配置2—5只,其中有一只最好是滬深300指數基金,這個是市場的標桿,很多基金的業績好壞都是和滬深300比較,再選擇幾個風格不同的基金就可以開始定投了。
 
    篇幅有限就不過多展開了。
 
    一般只要科學定投,看過往歷史,長期平均年化收益能在10%以上。
 
    假設您是30歲,60歲退休,按10%年收益計算,每個月500元用于定投,到退休能積攢多少錢呢?
 
    所以方案還是有可實行性的。也就是到退休的時候可以攢下113萬元的養老金。但是這里沒有考慮購買、買車、娶妻生子。如果是一個人過一輩子,不買房也許這樣就夠了,但是如果我們有更多的追求,想成家并且讓孩子有很好的保障,坦率的說我們必須要更加努力,提升自己的收入并且堅持投資理財,以更好的完成財務目標。
 
    比如這里我們是按每個月500的定投,如果我們每個月定投1000呢?2000呢?
 
    每個月2000元定投退休就是440多萬!
 
    規劃回測
 
    做完規劃看看可行性,
 
    月結余1000元,風險保障支出400元,基金定投每月500元,還剩100元可以放到應急備用金賬戶儲備。所以方案還是有可實行性的。
 
    追求卓越
 
    最后想再次強調,作為理財經理我始終認為我們大家應該把更多的精力花在自身能力的提升,進而提升自己的收入上,而不要整天想著一夜暴富,投資在行情好的時候確實能讓我們大賺,但是孤注一擲那就成了,可是十賭九輸,甚至是對現實的逃避、寄希望于虛無。
 
    哪怕一個目標要200年完成,當我們的收入提高一倍我們就能把200年縮短到100年,再通過科學的理財,可能縮短到70年或者50年,只要我們不斷努力這個目標可以不斷縮短。
 
    財務規劃也不是一成不變的,隨著自身能力的提高進而收入的提高,理財能力的不斷提升,財務規劃也是動態調整的,而且自由度會越來越高,進而實現更多的財務目標甚至是理想。

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