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2019-09-27 18:20 理財規劃小編
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    我猜肯定是投保人和保險公司關于理賠之間出現了糾紛,所以才訴諸法律。

    保險的盈利來源
 
    保險其實就是做概率,是保險公司和投保人之間關于風險事件發生概率的博弈,投保人賭自己的風險事件可能發生,從而利用保險這個金融杠桿以小博大,保障自己的權益,保險公司賭投保人的風險事件不會發生,或者說一群人的風險事件發生的比例比當時建立模型的預測要低。
 
    如果一個人在保險期間內有40%的可能發生理賠,保額100萬,那這個保單的理賠成本就是40萬,保單的價格就是40萬加其他費用。保險公司賣出100份此類產品后,就要等著出事理賠,如果到期后,真正理賠的人少于40人,那保險公司就賺到了。
 
    當理賠的人數低于40人的時候,保險公司收到的利潤叫做死差。這里的其他費用在給保險產品定價的時候叫做費用,在實際的經營活動中保險公司通過自己的有效管理使得實際發生的費用低于原先預算,從而獲得更大的利潤,這叫做費差。
 
    還有一個是利差,保險公司在收到保費的時候,不會放在賬戶上面等著發生不幸的客戶上門索賠,在大量樣本的情況下,每年需要賠付多少出去是大致穩定的,很多保單的賠付是在很久之后,這樣保險公司的賬戶上面就有了一筆穩定的資金,保險公司可以拿去在監管之下做投資,一方面可以用投資的收益降低承保的風險,保單的定價可以更低,保險公司的產品就更有競爭力,也可以通過投資賺取更高的收益。保險公司收到的錢是保費,還有投資的收益,付出的錢就是自己在承保期間履行責任付出的賠付以及公司的管理費用,這是一個現金流的游戲,兩者的差值就是保險公司的利潤。
 
    我們可以去做投資的時候,自己的利潤就有兩部分,一部分是投資收益,一部分是保費超過以后可能賠付的部分,在保險公司投資收益足夠大,保險公司存在競爭的情況下就會發生客戶在投保的時候,自己以后可能收到的賠付對于自己的保費付出是有溢價的,這部分我們叫做投保人的保險收益率,簡稱定價利率,由精算師根據模型設定,作為保險產品定價的一個重要因子。
 
    這個定價利率是保險公司把自己投資收益的一部分讓渡給了投保人,從而提高投保人的保額,增加自己的產品競爭力,是一個雙贏的局面。在保險公司實際的收益率和投保人獲得的定價利率之間的差異就是利差。
 
    利差、死差和費差是保險公司的主要收益來源,也是保險產品定價的基礎,保險公司在出售產品的時候就利用大數據進行了概率的測算,能不能賺錢主要取決于模型的精度。
 
    符合條件的一定會賠付
 
    保險公司是特殊的企業模式,投保人的利益受到特殊的保護
 
    第一,我國《保險法》中明確規定:“經營有人壽保險業務的保險公司,除分立、合并外,不得解散。”而且,其清償順序為:“(一)所欠職工工資和勞動保險費用;(二)賠償或者給付保險金;(三)所欠稅款;(四)清償公司債務。”。從條款中我們可以看出“保單持有人”的求償權優于保險公司的債權人,而且賠償或者給付保險金是在繳納稅款之前,這說明我國在原則上是充分保護被保險人利益的。
 
    第二,保險保障制度。通俗地說,當保險公司破產或被撤銷,其有效資產無法全額履行保單責任時,保險保障基金就是可以按照事先確定的規則,向保單持有人提供全額或部分救濟,減少保單持有人的損失,確保保險機構平穩退出市場,維護金融穩定和公眾對保險業的信心。保險保障基金因此被稱為保單持有人的最后安全網
 
    第三,立法保障。保險公司業務的特殊性,牽扯到很多人的養老和醫療問題。你怕保險公司不靠譜,國家更怕這些家伙亂來,造成社會動蕩,所以國家有專門的法律《保險法》及銀保監會這個專門的監督機構來管理這個行業,其主要目的就是保障投保人的權益。
 
    第四,根據《保險法》的規定就算保險公司倒閉了,經營的人壽保險合同及責任準備金必須轉移給其他經營人壽業務的保險公司,沒人接手國家就指派,所以就算保險公司倒閉了,那些壽險業務也會轉給其他公司,合法權益不變。
 
    實際中的問題
 
    我們現在知道保險公司對于投保人的理賠要求一方面國家強力保障必須陪,一方面即使賠了也不會影響自己的利潤,那么為什么出現不愿意賠呢?
 
    核心是保險公司認為不符合理賠條件,而投保人認為應該賠!
 
    法制年代,賠不賠保險公司說了不算,投保人說了也不算,一切看合同!
 
    一方面是投保人自己保險觀念淡薄,認為買了保險出事就可以找保險公司理賠,不知道保險公司只賠付保險合同規定的那些風險事件,有的投保人根本就沒有看條款。
 
    一方面是保險公司的部分代理人為了出售保險,夸大了保險的價值和保障范圍,對銷售者造成了誤導,結果理賠的時候才發現銷售人員說的和合同規定的不一樣,理賠困難。
 
    當然還有部分情況是因為雙方確實就條款認定的是否符合理賠存在較大的糾紛。
 
    這個時候走司法程序顯然是非常好的途徑,記住,保險公司不給你理賠絕不是某個人對你故意不理賠,要不是不符合條件,要不是存在條款認定糾紛,如果覺得自己的要求是合理的,就要果斷維護自己的權益。

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