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2019-09-25 14:22 理財規劃小編
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    年金保險是什么?

    年金險,屬于商業保險按責任分類中的一種,分為普通年金保險和養老年金保險。
 
    年金保險主要是通過投保人或被保險人一次或多次交納保險費,保險人以被保險人生存為條件,按期給付保險金,直至被保險人死亡或保險合同期滿。
 
    年金保險的基本分類可以分為這么幾種:
 
    1.個人養老保險。年輕時繳納,應對老年后養老的風險。
 
    2.定期年金保險。一次或者分多次繳納,到達約定時間可以分一次或者多次領取保險金,比如子女教育保險、婚假保險等等。
 
    3.聯合年金保險。被保險人有多個,主要適用于父母放心不下無勞動能力的子女的情況。
 
    4.變額年金保險。主要是保險公司將收取的保險費投資于股票或者基金,獲取的收益不定,那是保險公司會提取相應的死亡和費用率保險費。
 
    按照給付方式、按照保險人、按照給付時間、按照給付額度都可以區分不同的年金保險。詳細內容是比較復雜的。
 
    為什么人們會喜歡年金保險呢?
 
    其實很多人購買年金保險的原因是:
 
    一、保險額度大。一般來講年金保險首先都是按年繳納,可能一年1萬10萬不等,繳納的本金少則一二十萬多則四五十萬甚至上百萬。但是未來領取待遇的話,動輒收入上百萬元,真的很讓人心動。
 
    二、對家庭成員保障的需要。最普遍的就是,父母希望子女有一份充分的保障。比如父母擔心子女未來的收入、教育、婚配、健康、意外等等。因此,很多年金保險是一門綜合的保險,里面往往包含了養老、教育、醫療、意外等等,很多保障都是可以靈活搭配的組團計劃。
 
    三、對未來缺乏信心。保險是最保險的,它能夠忠實地履行保險合同的約定。人們并不能夠確定未來會如何,但是有錢事先鎖定一份保障也是非常不錯的。就連李嘉誠都表示,自己最大的財富就是給家庭購買的充足的保險。他為每一個孫子孫女都購買了1億港幣的分紅年金保險,確保他們在市每月至少有幾十萬港幣的收入。
 
    如何正確理解保險?
 
    保險是保險,理財是理財。保險不能替代理財,理財也不能夠取代保險。
 
    一、年金保險保障利率低。年金保險的保險時間很長,一般最短都需要10年到20年。在這樣長的保險時間內,很多理財產品都可以實現瘋漲。按照5%的收益率計算,20年可以得到本息收益265%。如果是60年呢?本息收益高達18.68倍。現在根據銀保監會的要求,保險連4.025%的預定利率都不予備案,一般年金保險的收益可能保證在3%左右。畢竟保險公司是要經過風險測算來掙錢的,不是保障大家的收益而虧錢的。90年代曾經有過高達8%收益率的產品,現在看起來簡直是瘋了。好在當年大家都沒錢,沒有賣出多少。
 
    二、購買保險要收建賬費用。不同于投資理財中的基金產品,它只收取一定的手續費和管理費用。年金保險會被收取一筆開戶費用,主要用于保障公司的管理運營和合理利潤。比如全民保終身養老金,一次性補繳1萬元個人賬戶,現金價值只有8160元。如果我們超過了15天的猶豫期退保,就只能拿回8160元了。然后,保險現金價值的增長會以8160元為基礎。
 
    三、保險是應對各種風險的保護傘。實際上如果我們疼愛孩子,為了省錢期間,應當像我們給孩子購買玩具、奶粉、上教育課一樣,采用消費型的商業保險。肯定有的人會心疼一年花幾千乃至上萬元,最終消費不見影子了。我們的消費觀念確實應該改改了。人約將1/3的收入投入到各種稅收和保險中去,我們卻將70%的收入用于了各種社會消費品。
 
    年金保險是為了我們應對未來收入風險的重要保障。比如一些人收入很不穩定,有的人一夜暴富年入幾百萬。很多情況下,這些錢很快就消費光了,有的時候甚至會連累個人破產。如果我們購買了年金,肯定就能夠維護我們的生活保障了。尤其是如果我們給子女購買的年金保險,即使個人破產了,由于被保險人是子女,是不可以被強制執行的,也就是所謂的避債功能。除非有證據證明,是惡意避債。
 
    綜上所述,如果你特別有錢,可以考慮給三歲寶寶買一份年金保險。如果你也就普通收入,比如年收入10萬元以下,還是建議給寶寶購買疾病等消費性保險比較好。想給寶寶儲蓄,找幾個合適的基金定投更合適。

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